주택담보대출 LTV DTI 완화 방안과 DSR 알아보기

안녕하세요 니~킥입니다.

아파트를 분양받기 위해 필요한 계약금 10%와 추가로 들어가는 중도금들이 있습니다.

뭐 돈이 많아 모두 현금주고 사면 좋겠지만,,

아마도 왠만한 분들은 거의 주택담보대출을 통해 집을 분양받을 것 같습니다.

 

앞으로 7월부터 차주 단위 DSR 규제가 적용되고 최고 금리 인하등 수 많은 금융과 부동산 이슈가 올해 중순에 집중되어 있다고 합니다.

또, 주택담보대출 LTV 완화 방안도 있습니다.

 

 

주택담보대출 LTV란?

(Loan To Value ration) 주택담보인정비율 = 집갑에 따라 대출 가능한 비율

즉, 집을 담보로 돈을 빌릴 때 기준이 되는 자산 비율을 말합니다.

계산법 ▶  LTV × 주택가격 (1억 아파트 소유시 ≫ 1억 × 60% = 6천만원)

 

주택담보대출금액 + 선수위채권 +  임차보증금 = 담보가치

모두 더한것을 담보가치로 나눈다고 합니다.

하지만, 더 정확한 것은 금융기관에서 잘 따져 보아야 할 것 같습니다.

일단 예를 들어보겠습니다.

만약 1억 아파트를 구입한다면 주택담보대출 비율이 60%인 경우 빌릴 수 있는 금액은 6천이 되고,

3억 아파트를 구입한다면 주택담보대출 비율이 60%인 경우 빌릴 수 있는 금액은 1억 8천이 된다고 합니다.

결국 주택담보대출 LTV가 높아야 대출 받을 수 있는 한도가 올라간다는 겁니다.

 

 

DTI(총부채상황비율)란?

(Debt To Income) 총부태상환비율 = 소득에 따라 대출 가능한 비율

즉, 금융부채 상환능력을 소득으로 따져서 계산하는 비율을 말합니다.

계산법 ▶ 주택담보대출(원금+이자)상환액 + 기타대출(이자)상환액 / 연간 총 소득 (연봉5천만원, DTI 40% ≫ 5천만원 × 40% +2천만원)

 

총부채상환비율이라고 하며 2018년1월31일 부터 새로운 DTI가 적용되고 있다고 합니다.

 

DSR(총부채원금상환비율)이란?

(Debt Service Tation) / 총부채원금상환비율 = 부채 (신용대출, 마이너스통장, 자동차할부금 등 포함)에 따라 대출 가능한 비율

즉, 대출 받을 때 나의 소득과 관련하여 부채비율에 따라 대출받는 방법을 말합니다.

계산법 ▶ 주택담보대출(원금+이자)상환액 + 기타대출(원금+이자)상황액 / 연간 총 소득

DTI와 비슷하지만 조금 조건이 까다로운것이 DSR이고 기타대출 이자만 포함시키지만 DSR은 원금까지 같이 상환하는 방식을 말합니다.

2021년 7월부터 규제가 강화된다고 합니다.

대출이 필요하다면 그 전에 미리 계획해 보는것이 좋을 듯 싶습니다.

 

 

주택담보대출 선순위

- 물건지에 1순위로 받은 구매 대출

- 갈아타기로 1순위 채권설정이 되는 대출 

- 높은 한도나 금리부담을 줄이기위해 사용

 

주택담보대출 후순위

- 시세와 LTV로 나온 최대한도에서 선순위 설절금액을 제외한 나머지 금액을 가용자금으로 받을 수 있는 2순위 이하의 대출

 

주택담보대출 사업자

- 사업자대출은 규제LTV의 영향을 받지않아 금융사와 상품 선정이 더욱 중요하다.(LTV 95%)

 

주택담보대출 직장인

- 생활안정자금 또는 구매자금 두가지 각 금융사나 원하는 조건마다 최대한도와 금리에 많은 차이가 나게 되어 꼭  여러가지 상품을 비교해야함.

 

주택담보대출 생활자금

- 생활안정자금은 규제내용 뿐 아니라 연간 대출한도까지 생각해서 꼼꼼하게 비교함(LTV 85%)

 

주택담보대출 구매자금

- 추가 자금은 목적 자금이 아닌 방식으로 전문금융사에서 취급하고 있음.(LTV 80%)

 

상황별 LTV DTI 알아보기

① 투기과열지구

분양가의 중도금에 해당하는 60% 중 40%만 받을 수 있음

② 조정대상지역

50%만 가능

③ 비조정대상지역

소득이나 기타 자격만 갖춰진다면 중도금 모두 가능

④ 유주택자

주택처분 의사를 밝히면 무주택과 같은 조건으로 가능(지금을 어려운 상황임)

 

주택담보대출 진행 방식

① 상담신청 후 상담진행

내 조건에 맞는 금융사와 상품 선정

② 가조회로 한도 금리 확인

신용도 영향없는 가조회로 한도 금리 확인

③ 결과확인 후 진행 여부 결정

한도 금리가 마음에 든다면 진행

④ 심사 후 대출 실행

여신 심사 후 신청금액 입금

 

 

주택담보대출 LTV 완화 방안과 DTI, DSR 알아보았습니다.ㅇ

감사합니다.